我們有什么業務武器？

傳統的銀行信貸業務有四種：貸款、票據、信用證、保函，其余大多數都是在這四種業務的基礎上進化而來。

傳統貸款產品

按照客戶劃分為：法人貸款和自然人貸款

按照期限劃分為：短期貸款、中期貸款、長期貸款

按照用途劃分為：流動資金貸款、固定資產貸款、個人經營性貸款、個人消費貸款等。

銀行細分的信貸業務品種

01流動資金貸款？

流動資金貸款是銀行為解決企業在生產經營過程中和設備更新改造時流動資金不足而提供的貸款。主要是是為了滿足中短期資金需求，保證生產經營活動正常而發放的貸款。

客戶來說這個資金監管最松、用途最寬泛的，相當于現金，可以自由支配。

但是對銀行來說，存在較大風險。

1)借款用途不明：表面原因是流動資金短缺，但真實原因卻很難分辨。

例如：一家剛建好的4s店申請流貸買提車，表面看起來是流動資金貸款，但是新店總要有幾輛車來展示吧，很有可能流動不起來。變成短貸長用。

2)貸款用途寬泛：可以是日常周轉金、采購貨款、發工資、付水電費，甚至還其他銀行貸款。

3)還款來源不明確：看起來可以是企業全部收入，但能控制的很少。

4)金額測算存在問題：測算是依賴很多假設條件的，計算出來的金額往往不準確。

5)期限問題：能投放流貸的都是好企業、優質客戶，銀行一般不壓縮貸款，到期了就續貸，實際是短貸長用。

如何防范：

1)追加擔保，在無法把握第一還款來源時，依賴第二還款來源。

2)到期還清貸款再貸款，相當于對企業財務狀況進行壓力測試，檢查了企業的經營與資金管理狀態。

根據貸款期限的不同大致可分為以下幾種類型：

02固定資產貸款與項目貸款？

固定資產貸款：借款人用于固定資產投資的貸款。

項目貸款：特殊的固定資產貸款。

兩者風險都比較大，因為固定資產投資或項目投資會改變企業的運營模式，而銀行只能根據企業歷史表現判斷是否放貸。

實例：某汽車廠現有a車型生產線，打算要做b車型生產線，向銀行申請貸款。

問：這是固定資產貸款還是項目貸款？

答：需要通過還款來源確定是什么類型貸款，僅用b車型生產線的收入還款就是項目貸款，用a車型生產線的收入還款就是固定資產貸款。

問：做區分有什么意義？

答：有時候有，特別是需要調查的事情不同時，案例中如果是固定資產貸款的話，就要更全面的綜合考慮，要調查a與b生產車型的關系是替代品？還是互補品（牽引車與拖斗）？有沒有不利影響，會影響a的銷售收入？如果是項目貸款就要，著重深入調研b生產的車型有沒有前景？會不會滯銷？